Помните, как в начале 90-х сгорели сберкнижки? До сих пор многие считают, что копить бессмысленно — либо инфляция съест, либо государство поменяет правила. Но цены на квартиры и учебу в вузах растут. Ребенку ведь нужно и образование, и жилье. Как не потерять деньги за 18 лет?
Сначала определимся со сроками. Если ребенок только родился, у нас есть время — можно брать риск и вкладывать в акции. Если до совершеннолетия осталось 3–5 лет, лучше переключаться на консервативные инструменты: облигации или депозиты. Цель тоже важна. Если копим на учебу, загляните на Учеба.ру или на сайты вузов — там есть данные по стоимости обучения и приказы прошлых лет об индексации. Если цели нет, просто решите, сколько готовы откладывать ежемесячно.
Помогут калькуляторы вроде Planetcalc или Wpcalc. Вводите желаемую сумму и срок — получите размер ежемесячного платежа. Или наоборот: вводите платеж — получаете итоговую сумму. Главное — заложить примерную доходность. Банки и брокеры ничего не гарантируют на 10 лет вперед, но статистика ЦБ, Росстата и Мосбиржи за последние 10–20 лет дает ориентиры. По рублевым вкладам можно брать 6–7% годовых, на фондовом рынке — 10–12% в рублях или 4–5% в долларах. Это грубо, но помогает понять силу сложных процентов. Например, при ставке 7% годовых, вкладывая по 10 000 рублей в месяц в течение 10 лет, вы получите около 1 740 000 рублей. Из них 1 200 000 — ваши вложения, а 540 000 — проценты.
На кого оформлять счет? На ребенка или на себя? Если на ребенка — это может быть вклад, брокерский счет или накопительное страхование жизни. Но в 18 лет у человека мало опыта, чтобы грамотно распорядиться крупной суммой. Надежнее копите на свое имя, а в 18 лет оплатите учебу или купите квартиру. Передать деньги потом не проблема. Если боитесь за себя — оформите завещание или НСЖ.
Инструменты: 1. Вклад в банке. Самый консервативный вариант. До 1 400 000 рублей застрахованы государством (проверяйте список банков на сайте АСВ). Минус — доходность часто ниже инфляции. Долгосрочные вклады (3+ года) могут дать чуть больше, но если ключевая ставка вырастет, ваш фиксированный процент станет невыгодным. Хотя бывают исключения: три года назад открывали под 7–8%, сейчас банки дают 4–6%, а старые вклады продолжают работать по старому тарифу. Сравнивайте предложения на Банки.ру. Открыть можно онлайн или в отделении. 2. Покупка валюты. Хранить наличные только в рублях рискованно. Лучше диверсифицировать на 2–3 валюты. Купить можно в обменнике банка, онлайн или на бирже (через брокерский счет). На бирже курс выгоднее, да и сразу можно инвестировать в ценные бумаги. Но помните: валюта «под подушкой» обесценивается инфляцией. 3. Инвестиции на фондовом рынке. В США это норма, у нас пока нет. Открываете брокерский счет в крупном банке (нужны паспорт, ИНН, СНИЛС). Потенциальная доходность выше: 10–12% в рублях, 4–5% в долларах. Если открыть ИИС, получите налоговый вычет. Риски есть: рынок колеблется, зависит от экономики и политики. Чтобы снизить риски, диверсифицируйте портфель. ОФЗ (облигации федерального займа) надежны — их гарантирует государство, доходность часто выше вклада. Акции рискованнее, но и доходнее. Можно управлять портфелем самому, покупать паи фондов (ETF) или отдать в доверительное управление (проверяйте лицензию и рейтинг управляющей компании).
Остальные способы — НСЖ, недвижимость, монеты и предметы роскоши — разберем во второй части. Там же обсудим, стоит ли покупать ювелирку для краткосрочных накоплений.
Татьяна Грозецкая, изучает тему инвестиций.
Помните, как в начале 90-х сгорели сберкнижки? До сих пор многие считают, что копить бессмысленно — либо инфляция съест, либо государство поменяет правила. Но цены на квартиры и учебу в вузах растут. Ребенку ведь нужно и образование, и жилье. Как не потерять деньги за 18 лет?
Сначала определимся со сроками. Если ребенок только родился, у нас есть время — можно брать риск и вкладывать в акции. Если до совершеннолетия осталось 3–5 лет, лучше переключаться на консервативные инструменты: облигации или депозиты. Цель тоже важна. Если копим на учебу, загляните на Учеба.ру или на сайты вузов — там есть данные по стоимости обучения и приказы прошлых лет об индексации. Если цели нет, просто решите, сколько готовы откладывать ежемесячно.
Помогут калькуляторы вроде Planetcalc или Wpcalc. Вводите желаемую сумму и срок — получите размер ежемесячного платежа. Или наоборот: вводите платеж — получаете итоговую сумму. Главное — заложить примерную доходность. Банки и брокеры ничего не гарантируют на 10 лет вперед, но статистика ЦБ, Росстата и Мосбиржи за последние 10–20 лет дает ориентиры. По рублевым вкладам можно брать 6–7% годовых, на фондовом рынке — 10–12% в рублях или 4–5% в долларах. Это грубо, но помогает понять силу сложных процентов. Например, при ставке 7% годовых, вкладывая по 10 000 рублей в месяц в течение 10 лет, вы получите около 1 740 000 рублей. Из них 1 200 000 — ваши вложения, а 540 000 — проценты.
На кого оформлять счет? На ребенка или на себя? Если на ребенка — это может быть вклад, брокерский счет или накопительное страхование жизни. Но в 18 лет у человека мало опыта, чтобы грамотно распорядиться крупной суммой. Надежнее копите на свое имя, а в 18 лет оплатите учебу или купите квартиру. Передать деньги потом не проблема. Если боитесь за себя — оформите завещание или НСЖ.
Инструменты: 1. Вклад в банке. Самый консервативный вариант. До 1 400 000 рублей застрахованы государством (проверяйте список банков на сайте АСВ). Минус — доходность часто ниже инфляции. Долгосрочные вклады (3+ года) могут дать чуть больше, но если ключевая ставка вырастет, ваш фиксированный процент станет невыгодным. Хотя бывают исключения: три года назад открывали под 7–8%, сейчас банки дают 4–6%, а старые вклады продолжают работать по старому тарифу. Сравнивайте предложения на Банки.ру. Открыть можно онлайн или в отделении. 2. Покупка валюты. Хранить наличные только в рублях рискованно. Лучше диверсифицировать на 2–3 валюты. Купить можно в обменнике банка, онлайн или на бирже (через брокерский счет). На бирже курс выгоднее, да и сразу можно инвестировать в ценные бумаги. Но помните: валюта «под подушкой» обесценивается инфляцией. 3. Инвестиции на фондовом рынке. В США это норма, у нас пока нет. Открываете брокерский счет в крупном банке (нужны паспорт, ИНН, СНИЛС). Потенциальная доходность выше: 10–12% в рублях, 4–5% в долларах. Если открыть ИИС, получите налоговый вычет. Риски есть: рынок колеблется, зависит от экономики и политики. Чтобы снизить риски, диверсифицируйте портфель. ОФЗ (облигации федерального займа) надежны — их гарантирует государство, доходность часто выше вклада. Акции рискованнее, но и доходнее. Можно управлять портфелем самому, покупать паи фондов (ETF) или отдать в доверительное управление (проверяйте лицензию и рейтинг управляющей компании).
Остальные способы — НСЖ, недвижимость, монеты и предметы роскоши — разберем во второй части. Там же обсудим, стоит ли покупать ювелирку для краткосрочных накоплений.
Татьяна Грозецкая, изучает тему инвестиций.