Куда вложить деньги начинающему инвестору. Часть 1
Сразу развеем миф: чтобы начать инвестировать, не нужно быть миллионером или экономистом. Можно начать с 1000 рублей. Да, инструменты бывают простыми и понятными. В этой части разберем три базы: депозит, фондовый рынок (акции, облигации, индексные фонды) и ПИФы.
Начнем с самого консервативного — депозита. В декабре 2020 года ВЦИОМ показал, что 32% россиян считают банк лучшим местом для свободных денег. И это не просто так: по данным ЦБ на 1 апреля 2021 года, на счетах частных вкладчиков лежало более 25,27 трлн рублей. Депозит — это отлично для подушки безопасности или денег, которые могут понадобиться «здесь и сейчас». Но как инструмент для инвестирования? Не очень. Доходность низкая, часто ниже инфляции. Например, в марте 2021 года максимальная ставка в крупных банках была 4,568%, а инфляция — 5,8%. То есть деньги в реальном выражении обесцениваются.
Есть нюансы. Вклад застрахован государством, но только до 1,4 млн рублей. Если сумма больше — приходится раскидывать деньги по разным банкам. С 2021 года на доход, превышающий необлагаемую базу, начисляется НДФЛ 13% (подробнее об этом позже). И главное: если закроешь вклад досрочно, можешь потерять весь накопленный процент.
Плюсы депозита очевидны: низкий порог входа, все условия прописаны в договоре заранее, инструмент простой. Но если цель — приумножить капитал, а не просто сохранить, лучше смотреть дальше.
Фондовый рынок. Здесь начинающий инвестор может купить акции, облигации или индексные фонды.
Акции — это доля в компании. Владелец может участвовать в управлении, получать дивиденды и часть имущества при ликвидации. Зарабатывают на разнице цен (купил дешевле — продал дороже) и на дивидендах. Но тут нет гарантий. Котировки скачут, в кризис дивиденды могут отменить. Поэтому акции считают высокорисковыми. Чтобы снизить риск, нужно диверсифицировать портфель и выбирать качественные бумаги. Если нет времени на анализ — можно взять «голубые фишки» (крупные, надежные компании).
Важно: нужен брокерский счет и хотя бы базовая подготовка для фундаментального анализа. И да, эмоции будут. Страх, желание все продать при падении — это нормально. Доход облагается налогом 13%, но есть льготы (ИИС, ЛДВ).
Плюсы акций: высокая потенциальная доходность, низкий порог входа (есть бумаги дешевле 1000 рублей), возможность пассивного дохода через дивиденды. Некоторые специально покупают акции под дивиденды, следя за датой закрытия реестра в приложении брокера.
Облигации — это долг. Ты даешь в долг эмитенту (государству, муниципалитету, компании), а он возвращает деньги плюс проценты (купоны). Виды разные: ОФЗ (гарантия государства, консервативно), муниципальные, корпоративные (рискованнее), еврооблигации. При выборе смотри на надежность эмитента, срок, оферту, амортизацию, купон и доходность.
Нюансы: тоже нужен брокерский счет, нужен анализ эмитентов. Есть риск дефолта (по ОФЗ ниже, по корпоративным выше). Налог 13%, но можно оптимизировать через ИИС или льготу длительного владения.
Плюсы облигаций: доходность выше депозита, пассивный доход (можно собрать портфель так, чтобы купоны капали каждый месяц), сохранение начисленного дохода при досрочной продаже (купонный доход уже твой), низкий порог входа (номинал обычно 1000 рублей), высокая ликвидность.
Индексные фонды (ETF и БПИФ). Если не хочешь разбираться в каждой компании — покупай фонд. Он включает акции или облигации десятков компаний. Есть фонды под золото, под разные страны. Суть: фонд следует за индексом, ты не пытаешься переиграть рынок, а просто идешь вместе с ним. В долгосроке портфель растет.
Примеры: индекс Мосбиржи (44 акции) за 10 лет вырос почти в 2 раза (с 1817 до 3549 пунктов). Индекс S&P 500 (500 акций США) за 10 лет вырос более чем в 3 раза (с 1327 до 4061 пункта).
При выборе фонда смотри на надежность УК, куда вкладываются деньги, валюту фонда, доходность за несколько лет и комиссии.
Нюансы: нужен брокерский счет. На российском рынке индексных фондов пока мало. Почти все фонды на Мосбирже не выплачивают дивиденды, а реинвестируют их в покупку новых активов. БПИФы — инструмент новый, долгосрочной статистики нет.
Плюсы: оптимальное соотношение доходности и риска (падение одних компаний компенсируется ростом других), устойчивость в периоды волатильности, широкая диверсификация (5-7 фондов покрывают разные активы, страны, валюты), низкий порог входа (паи могут стоить меньше 100 рублей), низкие комиссии (управление пассивное), прозрачность (стратегия не меняется), высокая ликвидность. И главное — не нужно тратить время на анализ отдельных акций.
ПИФ (Паевой инвестиционный фонд). Это коллективное инвестирование. УК собирает деньги и вкладывает их в акции, облигации, недвижимость, золото. Ты зарабатываешь на разнице стоимости пая при покупке и продаже. По сути, передаешь деньги в доверительное управление и платишь комиссию, которая может съесть часть доходности. Гарантий доходности нет.
При выборе ПИФа смотри на лицензию УК, рейтинг, комиссии, стратегию и уровень риска. Удобно отслеживать на investfunds.ru.
Нюансы: покупать паи можно через брокерский счет или напрямую у УК. Ни один специалист не гарантирует доходность. Комиссия 2-3% в долгосроке существенно снижает прибыль. Все зависит от профессионализма управляющего.
Плюсы: доступны для небольших сумм (хотя есть фонды с высоким порогом, например, недвижимость), можно инвестировать в разные страны и активы, подходит тем, кто не хочет разбираться в инвестициях самостоятельно.
Это далеко не все инструменты. Не торопитесь. Во второй части разберем остальные варианты. Подпишитесь на обновления, чтобы не пропустить.
Юлия Чистякова, частный инвестор
Куда вложить деньги начинающему инвестору. Часть 1
Сразу развеем миф: чтобы начать инвестировать, не нужно быть миллионером или экономистом. Можно начать с 1000 рублей. Да, инструменты бывают простыми и понятными. В этой части разберем три базы: депозит, фондовый рынок (акции, облигации, индексные фонды) и ПИФы.
Начнем с самого консервативного — депозита. В декабре 2020 года ВЦИОМ показал, что 32% россиян считают банк лучшим местом для свободных денег. И это не просто так: по данным ЦБ на 1 апреля 2021 года, на счетах частных вкладчиков лежало более 25,27 трлн рублей. Депозит — это отлично для подушки безопасности или денег, которые могут понадобиться «здесь и сейчас». Но как инструмент для инвестирования? Не очень. Доходность низкая, часто ниже инфляции. Например, в марте 2021 года максимальная ставка в крупных банках была 4,568%, а инфляция — 5,8%. То есть деньги в реальном выражении обесцениваются.
Есть нюансы. Вклад застрахован государством, но только до 1,4 млн рублей. Если сумма больше — приходится раскидывать деньги по разным банкам. С 2021 года на доход, превышающий необлагаемую базу, начисляется НДФЛ 13% (подробнее об этом позже). И главное: если закроешь вклад досрочно, можешь потерять весь накопленный процент.
Плюсы депозита очевидны: низкий порог входа, все условия прописаны в договоре заранее, инструмент простой. Но если цель — приумножить капитал, а не просто сохранить, лучше смотреть дальше.
Фондовый рынок. Здесь начинающий инвестор может купить акции, облигации или индексные фонды.
Акции — это доля в компании. Владелец может участвовать в управлении, получать дивиденды и часть имущества при ликвидации. Зарабатывают на разнице цен (купил дешевле — продал дороже) и на дивидендах. Но тут нет гарантий. Котировки скачут, в кризис дивиденды могут отменить. Поэтому акции считают высокорисковыми. Чтобы снизить риск, нужно диверсифицировать портфель и выбирать качественные бумаги. Если нет времени на анализ — можно взять «голубые фишки» (крупные, надежные компании).
Важно: нужен брокерский счет и хотя бы базовая подготовка для фундаментального анализа. И да, эмоции будут. Страх, желание все продать при падении — это нормально. Доход облагается налогом 13%, но есть льготы (ИИС, ЛДВ).
Плюсы акций: высокая потенциальная доходность, низкий порог входа (есть бумаги дешевле 1000 рублей), возможность пассивного дохода через дивиденды. Некоторые специально покупают акции под дивиденды, следя за датой закрытия реестра в приложении брокера.
Облигации — это долг. Ты даешь в долг эмитенту (государству, муниципалитету, компании), а он возвращает деньги плюс проценты (купоны). Виды разные: ОФЗ (гарантия государства, консервативно), муниципальные, корпоративные (рискованнее), еврооблигации. При выборе смотри на надежность эмитента, срок, оферту, амортизацию, купон и доходность.
Нюансы: тоже нужен брокерский счет, нужен анализ эмитентов. Есть риск дефолта (по ОФЗ ниже, по корпоративным выше). Налог 13%, но можно оптимизировать через ИИС или льготу длительного владения.
Плюсы облигаций: доходность выше депозита, пассивный доход (можно собрать портфель так, чтобы купоны капали каждый месяц), сохранение начисленного дохода при досрочной продаже (купонный доход уже твой), низкий порог входа (номинал обычно 1000 рублей), высокая ликвидность.
Индексные фонды (ETF и БПИФ). Если не хочешь разбираться в каждой компании — покупай фонд. Он включает акции или облигации десятков компаний. Есть фонды под золото, под разные страны. Суть: фонд следует за индексом, ты не пытаешься переиграть рынок, а просто идешь вместе с ним. В долгосроке портфель растет.
Примеры: индекс Мосбиржи (44 акции) за 10 лет вырос почти в 2 раза (с 1817 до 3549 пунктов). Индекс S&P 500 (500 акций США) за 10 лет вырос более чем в 3 раза (с 1327 до 4061 пункта).
При выборе фонда смотри на надежность УК, куда вкладываются деньги, валюту фонда, доходность за несколько лет и комиссии.
Нюансы: нужен брокерский счет. На российском рынке индексных фондов пока мало. Почти все фонды на Мосбирже не выплачивают дивиденды, а реинвестируют их в покупку новых активов. БПИФы — инструмент новый, долгосрочной статистики нет.
Плюсы: оптимальное соотношение доходности и риска (падение одних компаний компенсируется ростом других), устойчивость в периоды волатильности, широкая диверсификация (5-7 фондов покрывают разные активы, страны, валюты), низкий порог входа (паи могут стоить меньше 100 рублей), низкие комиссии (управление пассивное), прозрачность (стратегия не меняется), высокая ликвидность. И главное — не нужно тратить время на анализ отдельных акций.
ПИФ (Паевой инвестиционный фонд). Это коллективное инвестирование. УК собирает деньги и вкладывает их в акции, облигации, недвижимость, золото. Ты зарабатываешь на разнице стоимости пая при покупке и продаже. По сути, передаешь деньги в доверительное управление и платишь комиссию, которая может съесть часть доходности. Гарантий доходности нет.
При выборе ПИФа смотри на лицензию УК, рейтинг, комиссии, стратегию и уровень риска. Удобно отслеживать на investfunds.ru.
Нюансы: покупать паи можно через брокерский счет или напрямую у УК. Ни один специалист не гарантирует доходность. Комиссия 2-3% в долгосроке существенно снижает прибыль. Все зависит от профессионализма управляющего.
Плюсы: доступны для небольших сумм (хотя есть фонды с высоким порогом, например, недвижимость), можно инвестировать в разные страны и активы, подходит тем, кто не хочет разбираться в инвестициях самостоятельно.
Это далеко не все инструменты. Не торопитесь. Во второй части разберем остальные варианты. Подпишитесь на обновления, чтобы не пропустить.
Юлия Чистякова, частный инвестор