18% годовых. ЦБ РФ считает, что на кредитовании бизнеса можно заработать именно столько. Звучит заманчиво, особенно на фоне текущих ставок по депозитам. Но за этими цифрами скрывается не магия, а краудлендинг — инструмент, который на Западе уже оценивается в 73,9 млрд долларов, а у нас только разгоняется.
Суть проста: вы не дарите деньги бизнесу (это краудфандинг), а даете их в долг. Посредник здесь — инвестиционная платформа. Рынок в России растет: по прогнозам Ассоциации операторов инвестиционных платформ (АОИП), в 2021 году объем выдачи должен был превысить 11 млрд рублей, а к 2023-му — дойти до 40 млрд. Главное, что это не «серая зона». Деятельность регулируется государством, операторы обязаны входить в реестр ЦБ РФ, хранить договоры пять лет и присылать инвесторам годовые отчеты.
Входной порог зависит от площадки. Где-то можно начать с 100 рублей (JetLend), где-то нужно минимум 400 («Поток.Диджитал»), а на «Карме» стартует с 10 000 рублей. Но есть жесткий лимит сверху: неквалифицированный инвестор может вложить не более 600 000 рублей в год. Сроки займов обычно 6–12 месяцев. Если заемщик просрочил — штраф, падение рейтинга, а в худшем случае — суд. Прецеденты возврата через суд в России есть.
Чтобы не потерять всё, нужна диверсификация. Пример: Иван вкладывает 50 000 рублей в пять разных заемщиков под 12–19% годовых. Четыре вернули деньги с процентами, пятый — только часть (7000 вместо 11 200). Итог: Иван получил 53 800 рублей. Доходность 7,6% годовых. Меньше, чем планировалось (16% при полном возврате), но лучше, чем потерять весь капитал, если бы вложил всё в одну компанию. Некоторые платформы предлагают авто-диверсификацию, но тут бывают нюансы: деньги могут распределяться неравномерно, что нарушает стратегию.
Налоги платит заемщик (за частного инвестора), если инвестор — юрлицо, он платит сам.
Как выбирать платформу? 1. Реестр ЦБ РФ — обязательно. Нет в реестре — бегите. 2. Условия работы. Договор должен четко описывать риски и обязанности. Выдача займов — это высокорисковая инвестиция. 3. Дефолты. В среднем они не превышают 1%. Чем меньше — тем тщательнее проверка заемщиков. 4. Возраст платформы. Лучше, если работает больше года. Проверить можно по дате включения в реестр ЦБ или через Whois. 5. Отзывы. Banki.ru, YouTube — ищите живые мнения.
Как выбирать проект? Смотрите на ставку: чем выше процент, тем выше риск. Проверяйте кредитный рейтинг заемщика на площадке. Если компания существует меньше 3 лет — осторожно. В финансовой отчетности графа «Капитал и резервы» должна быть больше суммы запрашиваемого займа. И обязательно проверяйте ИНН через ЕГРЮЛ.
Три популярные площадки:
JetLend. Работает с 2018 года, лицензия ЦБ от 21.12.2020. Резидент Сколково. Минимальный вход — 1000 рублей. За 2020 год выдали 184 займа, дефолт 0,98%. Средняя доходность 19,8%. Из минусов: слабая информированность по заемщикам, финансовой отчетности нет, приходится мониторить открытые источники. Есть вторичный рынок: можно продать участие в займе другому инвестору по исходной цене (комиссия продавца 0,3%).
«Поток.Диджитал». Работает с 2016 года, партнеры — Альфа-Банк и Московская биржа. Лицензия от 23.06.2020. Минимальный вход — 400 рублей. Доходность заявлена 29,8%, дефолт 2%. Жалобы на медленную поддержку (ответы ждут неделю) и неравномерное авто-распределение средств. Есть программа реструктуризации займов для пострадавших от пандемии: сначала платят проценты, потом возвращают тело долга.
«Карма». Работает с 2017 года, 8000 инвесторов. Лицензия от 26.08.2020. Минимальный вход — 10 000 рублей. Доходность 19,1%, дефолт 0,48%. За 2020 год выдано 848 млн рублей. Одобрение только 3% заявок из-за строгого трехуровневого отбора. Есть чат в Telegram для общения инвесторов.
Важно: мы не призываем инвестировать. Это высокие риски. Если площадка не выполняет обязательства — пишите в «ЦБ онлайн» или интернет-приемную. Если площадка закрылась — обращайтесь к заемщику напрямую (это прописано в договоре) или в банк, обслуживающий номинальный счет.
Михаил Шумовский, изучает инвестирование в интернете.
18% годовых. ЦБ РФ считает, что на кредитовании бизнеса можно заработать именно столько. Звучит заманчиво, особенно на фоне текущих ставок по депозитам. Но за этими цифрами скрывается не магия, а краудлендинг — инструмент, который на Западе уже оценивается в 73,9 млрд долларов, а у нас только разгоняется.
Суть проста: вы не дарите деньги бизнесу (это краудфандинг), а даете их в долг. Посредник здесь — инвестиционная платформа. Рынок в России растет: по прогнозам Ассоциации операторов инвестиционных платформ (АОИП), в 2021 году объем выдачи должен был превысить 11 млрд рублей, а к 2023-му — дойти до 40 млрд. Главное, что это не «серая зона». Деятельность регулируется государством, операторы обязаны входить в реестр ЦБ РФ, хранить договоры пять лет и присылать инвесторам годовые отчеты.
Входной порог зависит от площадки. Где-то можно начать с 100 рублей (JetLend), где-то нужно минимум 400 («Поток.Диджитал»), а на «Карме» стартует с 10 000 рублей. Но есть жесткий лимит сверху: неквалифицированный инвестор может вложить не более 600 000 рублей в год. Сроки займов обычно 6–12 месяцев. Если заемщик просрочил — штраф, падение рейтинга, а в худшем случае — суд. Прецеденты возврата через суд в России есть.
Чтобы не потерять всё, нужна диверсификация. Пример: Иван вкладывает 50 000 рублей в пять разных заемщиков под 12–19% годовых. Четыре вернули деньги с процентами, пятый — только часть (7000 вместо 11 200). Итог: Иван получил 53 800 рублей. Доходность 7,6% годовых. Меньше, чем планировалось (16% при полном возврате), но лучше, чем потерять весь капитал, если бы вложил всё в одну компанию. Некоторые платформы предлагают авто-диверсификацию, но тут бывают нюансы: деньги могут распределяться неравномерно, что нарушает стратегию.
Налоги платит заемщик (за частного инвестора), если инвестор — юрлицо, он платит сам.
Как выбирать платформу? 1. Реестр ЦБ РФ — обязательно. Нет в реестре — бегите. 2. Условия работы. Договор должен четко описывать риски и обязанности. Выдача займов — это высокорисковая инвестиция. 3. Дефолты. В среднем они не превышают 1%. Чем меньше — тем тщательнее проверка заемщиков. 4. Возраст платформы. Лучше, если работает больше года. Проверить можно по дате включения в реестр ЦБ или через Whois. 5. Отзывы. Banki.ru, YouTube — ищите живые мнения.
Как выбирать проект? Смотрите на ставку: чем выше процент, тем выше риск. Проверяйте кредитный рейтинг заемщика на площадке. Если компания существует меньше 3 лет — осторожно. В финансовой отчетности графа «Капитал и резервы» должна быть больше суммы запрашиваемого займа. И обязательно проверяйте ИНН через ЕГРЮЛ.
Три популярные площадки:
JetLend. Работает с 2018 года, лицензия ЦБ от 21.12.2020. Резидент Сколково. Минимальный вход — 1000 рублей. За 2020 год выдали 184 займа, дефолт 0,98%. Средняя доходность 19,8%. Из минусов: слабая информированность по заемщикам, финансовой отчетности нет, приходится мониторить открытые источники. Есть вторичный рынок: можно продать участие в займе другому инвестору по исходной цене (комиссия продавца 0,3%).
«Поток.Диджитал». Работает с 2016 года, партнеры — Альфа-Банк и Московская биржа. Лицензия от 23.06.2020. Минимальный вход — 400 рублей. Доходность заявлена 29,8%, дефолт 2%. Жалобы на медленную поддержку (ответы ждут неделю) и неравномерное авто-распределение средств. Есть программа реструктуризации займов для пострадавших от пандемии: сначала платят проценты, потом возвращают тело долга.
«Карма». Работает с 2017 года, 8000 инвесторов. Лицензия от 26.08.2020. Минимальный вход — 10 000 рублей. Доходность 19,1%, дефолт 0,48%. За 2020 год выдано 848 млн рублей. Одобрение только 3% заявок из-за строгого трехуровневого отбора. Есть чат в Telegram для общения инвесторов.
Важно: мы не призываем инвестировать. Это высокие риски. Если площадка не выполняет обязательства — пишите в «ЦБ онлайн» или интернет-приемную. Если площадка закрылась — обращайтесь к заемщику напрямую (это прописано в договоре) или в банк, обслуживающий номинальный счет.
Михаил Шумовский, изучает инвестирование в интернете.